保險常識：三類投資險比較

目前，投資型保險產品主要有投連險、分紅險和萬能險，它們的共性是兼具保障和投資理財功能，將保單的價值與保險公司運營和投資的業績聯繫起來。
　　不同的是，它們的側重點各不相同。分紅險不設單獨的投資帳戶，每年的分紅具有不確定性；投連險設置了幾個不同風格的投資帳戶，客戶自由選擇，可能享有較高回報的同時也承擔較高的風險；而萬能保險設有單獨的投資帳戶，同時具有保底利率的功能，從目前市場上的幾款萬能險產品的保底利率來看，要高於稅後的銀行存款利率。

　　風險各異
　　投資型險種本質上來說是以一部分保費用于對投保人進行保障的同時，將另一部分資金剝離開來，由保險公司“代客理財”。
　　分紅險承諾客戶享有固定的保險利益，萬能險承諾保底收益，投連險不承諾保底收益。它們的風險排序依次遞增，但風險越大回報越高。
　　分紅險承諾客戶享有固定的保險利益，因此一旦投資不力，保險公司必須自己“買單”，來填平差額。萬能險和投連險實際是指投保人投入的資金被分配至保障帳戶和投資帳戶。萬能險除了基本保障功能不受投資表現的影響之外，還有著最基本的保底收益。
　　業內人士分析說，也正因為這樣，一般情況下，在股票、債券市場向好的情況下，投連險的收益會較大；而一旦股票、債券市場向低，有保底收益的萬能險的優勢就凸顯出來了。

　　目標人群不同
　　海爾紐約理財師告訴記者，投資型險種屬於中長線投資，一般都是二三十年的長期品種，無論股市好與不好，短期內收益都不會太高，長期持有才比較划算。
　　相對而言，分紅保險適合於風險承受能力低、有穩健理財需求、希望以保障為主的投保人。萬能壽險適合於需求彈性較大、風險承受能力較低、對保險希望有更多選擇權的投保人。投資連結保險適合於收入較高、具有理性的投資理念、追求資產高收益同時又具有較高風險承受能力的激進型投資者。
　　消費者應該具有正確的投資心態：將投資險的收益放在一個中長時間段來考察，短期暴富不可能也不現實。理財師建議，對於固定收益的分紅保險產品，此類保險收益率固定、保障範圍也固定，不過由於保險期間多為1至5年較短期間，因此比較適合願意短期投資、又不喜好風險的市民；而對於萬能壽險，由於保險期間以短期為主，因此適合於家中有閒置資金，而風險承受能力低、對投資需求不高的人；投連產品的收益水準相對較高，但是給客戶帶來的風險也較大。由於投連險在設計的時候，就是為長期壽險量身定做的，因此比較適合繳費期長達20年至30年的投資者。另外，投連險的收益不固定，應根據自己的具體情況決定是否適合購買，購買時也要設定最合適的保障額度。
　　需要提醒消費者，在購買投資型險種時，不能完全以保險公司的經驗統計資料為根據，來評價險種收益的多少，要同時參考銀行存款、債券市場及基金市場3個收益率來綜合考慮。
　　同時，要貨比三家，既要看壽險產品的價格與服務，也要對壽險公司的經濟實力和經營狀況進行瞭解，謹慎選擇保險公司和險種。